Банкротство физических лиц в 2025 году
Содержание статьи:
Проблемы с деньгами могут загнать человека в долговую яму, выбраться из которой с каждым днем становится все сложнее – проценты по кредитам, штрафы, пени и неустойки не только «съедают» весь доход, но и увеличивают размер обязательств перед другими людьми и банками. Выходом из такой ситуации может стать банкротство – о том, как объявить себя банкротом расскажем подробнее.
Что такое банкротство физического лица
Банкротство – это признание несостоятельности физического лица (то есть его неспособности самостоятельно рассчитаться с банками и другими кредиторами) в установленном законом порядке. Возникает вопрос – как стать банкротом физическому лицу, и при каких обстоятельствах это вообще возможно?
Обанкротиться может далеко не каждый должник, набравший кредитов и займов, или долгие годы не плативший за коммуналку – важно, чтобы он соответствовал определенным требованиям, установленным положениями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ. А еще не получится просто взять кредит, чтобы потом его не платить – за такие действия человека могут обвинить в преднамеренном банкротстве и отказать в списании долгов.
Если же при оформлении кредитов должник:
- действовал добросовестно, и предполагал, что он сможет исполнить свои долговые обязательства;
- не обманывал кредиторов, завышая размер своего дохода;
- не избавлялся от имущества для того, чтобы спасти его от изъятия в счет погашения долга,
банкротство действительно может стать для него оптимальным выходом из сложившейся ситуации.
Виды банкротства
ФЗ № 127 предусматривает для граждан два основных способа банкротства:
- в упрощенном порядке – для этого обратиться придется в МФЦ;
- в судебном порядке – этим занимаются арбитражные суды.
Рассмотрим условия банкротства, а также порядок прохождения процедуры в каждом из этих случаев.
Упрощенное (внесудебное) банкротство
Упрощенное банкротство, несмотря на свое название, вовсе не такое простое, как могло бы показаться на первый взгляд:
- во-первых, оно доступно только отдельным категориям должников;
- во-вторых, в любой момент из внесудебного оно может перейти в судебное.
Стать банкротом в упрощенном порядке человек может, если:
- он задолжал кредиторам (любым – неважно, каким именно) не менее 25 тыс. и не более 1 млн. рублей;
- имеющиеся у него долги были просужены, и на основании решения суда судебными приставами было возбуждено исполнительное производство.
Если перечисленным критериям должник соответствует, готовить документы для обращения в МФЦ все еще рано – чтобы такое право у него появилось, должно соблюдаться любое из дополнительных требований:
- все исполнительные производства, которые ранее были открыты приставами в отношении неплательщика, на момент обращения в МФЦ были закрыты из-за того, что у него ничего нет – ни денег, ни имущества, на которое приставы могли бы обратить взыскание, а новые производства после этого открыты не были;
- должник – пенсионер или занимается уходом за ребенком, при этом из доходов у него есть только пенсия или пособие на ребенка соответственно, а все исполнительные производства, ведущиеся в его отношении, были открыты не менее одного года назад;
- в отношении должника ведется длительное исполнительное производство, которое было открыто не менее 7 лет назад.
Лишь в том случае, если должник соответствует всем установленным законом требованиям, он может попробовать обанкротиться без обращения в суд.
Преимущества и недостатки внесудебного банкротства
Несмотря на все сложности, преимущества у внесудебного банкротства все-таки есть:
- это быстро – процедура длится всего лишь полгода;
- это бесплатно – не нужно оплачивать услуги финансового управляющего: просто потому, что он в этой процедуре не участвует, а еще не придется нести судебные издержки и дополнительные сопутствующие расходы – например, на оплату публикаций сведений о банкротстве в открытых источниках;
- это не требует от должника никакой вовлеченности – нужно только сдать документы в МФЦ, и дождаться, пока истечет установленный законом срок.
При этом нельзя не отметить и недостатки упрощенной процедуры – кроме того, что доступна она далеко не всем заемщикам:
- есть риск того, что к процессу все-таки придется привлечь суд – например, если кредитор, сведения о котором должник по каким-то причинам не передал в МФЦ, об этом узнает, и решит защищать свои права в судебном порядке;
- если благосостояние должника заметно улучшится за время банкротства (например, если он получит наследство, подарок или просто устроится на новую хорошо оплачиваемую работу), процедура будет прекращена, а долги не спишут;
- если довести процедуру до логического завершения не получится, повторно обратиться в МФЦ можно будет не ранее, чем через 5 лет;
- отсутствие вовлеченности в процесс – это не только преимущество, но и недостаток: должник не может влиять на ход процедуры, а в том случае, если один из кредиторов обратится в суд, он не сможет выбрать саморегулируемую организацию, из числа членов которой будет назначен финансовый управляющий: этим правом воспользуется сам кредитор.
Процедура внесудебного банкротства
Признание банкротом физического лица перед банком в упрощенном порядке происходит в следующей последовательности:
- должник готовит пакет документов для обращения в МФЦ – в него входит заявление о признании его банкротом, а также перечень кредиторов (с указанием размера долговых обязательств), с которыми он не успел рассчитаться на день подачи документов;
- подготовленный пакет документов должник (или его представитель – в этом случае понадобится доверенность) передает в МФЦ по месту жительства или пребывания;
- представитель МФЦ принимает документы – если они соответствуют требованиям ФЗ № 127, в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вносится запись о том, что должник подал заявление о банкротстве;
- если в течение полугода финансовое положение должника не изменится, и ни один из кредиторов не заявит о том, что его права были нарушены, процедура внесудебного банкротства будет завершена – долговые обязательства заявителя спишут.
Судебное банкротство
Банкротство физических лиц через суд доступно гораздо большему числу должников – более того, ФЗ № 127 определяет условия, при соблюдении которых неплательщик обязан обратится в суд с заявлением о признании своей несостоятельности.
Так, должник обязан заявить о банкротстве, если:
- общая сумма его долговых обязательств превышает 500 тыс. рублей;
- продолжительность просрочки по обязательным платежам составляет не менее 3 месяцев.
Если должник не обратится в суд, это могут сделать кредиторы – и тогда именно они будут выбирать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (а фактически – и самого финансового управляющего, который будет вести дело).
В некоторых ситуациях закон позволяет должнику обратиться в суд даже в том случае, когда перечисленные условия не соблюдаются – например, он вправе это сделать, если:
- размер долгов больше стоимости принадлежащего ему имущества;
- понятно, что погашение части обязательств приведет к тому, что с другими кредиторами рассчитаться он уже не сможет, и пр.
Практика показывает, что суды принимают заявления о банкротстве, если сумма долга превышает отметку в 300 тыс. рублей.
Процедура судебного банкротства
Итак, что нужно, чтобы подать на банкротство физического лица по кредитам:
- подготовить документы в соответствии с требованиями ФЗ № 127;
- составить заявление о признании должника банкротом;
- подать документы в арбитражный суд – в соответствии с правилами подсудности обращаться нужно в суд по месту нахождения должника.
После этого события развиваются так:
- суд рассматривает заявление, признает его обоснованным (или необоснованным) и выносит соответствующее определение;
- если заявление признано обоснованным, суд вводит одну из процедур в деле о банкротстве – реструктуризации долга (если у должника есть доход, который позволяет ему расплатиться с кредиторами в рамках специально утвержденного плана реструктуризации) или реализации имущества (если очевидно, что своими силами должник с кредиторами не рассчитается);
- в ходе реализации имущества финансовый управляющий:
- проводит инвентаризацию всех активов, имеющихся у должника;
- составляет их опись;
- определяет, какие можно продать, а какие – нет (например, единственное жилье должника не продадут – и даже если оно в ипотеке, при соблюдении определенных условий его можно защитить от взыскания);
- организует торги и реализует имущество должника;
- вырученные деньги направляет на погашение долговых обязательств в соответствии с очередностью, установленной законом;
- суд выносит определение о завершении реализации имущества – с этого момента оставшиеся непогашенными долги гражданина считаются списанными.
Какие долги при банкротстве спишут, а какие – нет
При банкротстве спишут подавляющее большинство долгов гражданина. Но есть и исключения – не получится избавиться от долговых обязательств:
- непосредственно связанных с личностью заемщика – например, от долгов по алиментам;
- по текущим платежам, если при банкротстве на их погашение денег не хватило (к таким платежам относятся обязательства, возникшие уже после того, как должник подал на банкротство – например, долги по коммунальным платежам, по налогам и сборам и т.п.);
- возникших в рамках субсидиарной ответственности физического лица – если суд обязал должника погасить долговые обязательства юридического лица, в управлении которым он участвовал.
А еще суд может вообще отказать банкроту в списании долгов – такое возможно, если в его действиях будут выявлены признаки преднамеренного или фиктивного банкротства. Если будет доказано, что должник специально взял кредиты, не собираясь их выплачивать, или умышленно избавился от имущества, чтобы оно не досталось кредиторам в счет погашения долга, погашать свои долговые обязательства ему придется самостоятельно. При этом все последствия банкротства, предусмотренные законодательством, наступят для него в общем порядке.
Последствия банкротства
Как объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу мы разобрались – осталось узнать о том, что же будет дальше.
А дальше будет вот что:
- 3 года должник не может занимать должности в органах управления любого юридического лица;
- 5 лет должник:
- не может стать банкротом повторно по собственной инициативе (а вот по инициативе кредиторов – может);
- обязан уведомлять банки и других кредиторов о факте своего банкротства при оформлении нового кредита;
- не вправе участвовать в управлении страховой компанией, негосударственным пенсионным фондом или микрофинансовой компанией.
- 10 лет должник не может занимать должности в органах управления кредитной организации.
Гражданин, который банкротился в статусе ИП, не сможет повторно зарегистрировать собственный бизнес в течение пяти лет после банкротства.
Как объявить себя банкротом перед банком, чтобы гарантированно списать долги? Лучше всего заручиться помощью юриста по сопровождению процедуры банкротства. Он знает:
- когда банкротство возможно, а когда – нет;
- целесообразно ли банкротство с экономической точки зрения в конкретной ситуации;
- в каком порядке – упрощенном или судебном – лучше банкротиться;
- как оформить банкротство через суд, и как сделать себя банкротом через МФЦ;
- какие документы понадобятся;
- какие действия можно совершать должнику, а какие – нет.
