Банкротство при наличии ипотеки и автокредита

Банкротство физического лица предполагает списание практически всех имеющихся у него долговых обязательств (за некоторыми исключениями – например, не получится забыть про неоплаченные алименты, субсидиарку и пр.). При этом активы, принадлежащие должнику, включаются в конкурсную массу и реализуются с торгов – вырученные деньги арбитражный управляющий направляет на то, чтобы рассчитаться по долгам. Возникает вопрос – как проходит процесс признания несостоятельности, если кредиты должник оформлял для того, чтобы купить определенное имущество: квартиру или машину? Об этом, а также о том, как сохранить единственное жилье, заложенное банку, расскажем подробнее.

Что такое залоговое имущество в процедуре банкротства

Залоговое имущество – это имущество, выступающее в качестве обеспечения долговых обязательств перед банком при оформлении кредита. При оформлении целевого кредита – ипотечного или автомобильного – предметом залога обычно становится тот актив, который приобретается на заемные средства.

Обратите внимание – из этого правила есть исключения. Если приобретаемый актив не соответствует требованиям, предъявляемым банком к предмету залога (например, если заемщик покупает квартиру в доме, подлежащем расселению), в качестве залога может выступать другой актив, уже принадлежащий заемщику.

Имущество, которое было заложено, в банкротстве имеет особый статус. Его, как и другие активы, управляющий оценивает, включает в конкурсную массу и продает. А вот деньги, которые будут получены от продажи, распределяются в порядке, указанном в ст. 213.27 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ:

• 80% от полученных денег передается залоговому кредитору;
• 10% от этих средств направляется на погашение долговых обязательств первой и второй очереди – если на это не хватило средств, полученных от реализации других активов;
• 10% от того, что удалось заработать, направляется на расчеты по судебным расходам, выплаты заработанного финансовому управляющему и лицам, привлеченным к участию в процессе.

Деньги, которые остаются после всех перечисленных выше расчетов, распределяются между кредиторами на общих основаниях.

Что происходит с ипотечной квартирой при судебном банкротстве

Единственное жилье неплательщика, а также земельный участок, на котором оно находится, не может быть продано даже при банкротстве.  

До недавнего времени это правило распространялась только на то жилье, которое не было обременено залогом – ипотечную квартиру могли забрать и продать, даже если после этого должник оставался буквально на улице. Но постепенно ситуация изменилась:

• в апреле 2024 года Верховный суд РФ указал на возможность утверждения локального мирового соглашения в отношении ипотечного жилья, в рамках исполнения которого заемщик мог сохранить долговые обязательства по ипотеке, и, благодаря этому, сохранить право на жилье;
• в августе 2024 года соответствующие поправки были внесены в ст. 213.10 ФЗ № 127 – при банкротстве с ипотекой не остаться без крыши над головой стало гораздо проще.

• полностью должен быть закрыт только остаток долга перед залоговым кредитором;
• оставшиеся после расчетов средства не могут быть включены в конкурсную массу – их управляющий должен передать должнику.

При этом очевидно, что списание долгов за ипотеку возможно только в том случае, если квартиру при банкротстве сохранить не удастся – если есть цель защитить жилье от взыскания, рассчитываться с кредитором придется самостоятельно.

Что будет с автомобилем, взятым в кредит

Сохранить автомобиль можно только в одном случае – если должник является инвалидом, и транспорт ему нужен для обеспечения нормальной жизнедеятельности и социальной активности (например, для поездок к врачу, на медицинские процедуры, за лекарствами и пр.). В этом случае суд может согласовать его исключение из конкурсной массы.

Наличие такой возможности подтверждается сложившейся судебной практикой – так, Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ отменила судебные решения по делу о банкротстве должника, и удовлетворила его просьбу о сохранении прав на транспорт в связи с имеющимися ограничениями по здоровью, приняв во внимание следующие факты:

• управляющий в ходе рассмотрения дела был не против того, чтобы сохранить авто за должником;
• кредитор не заявлял возражений против ходатайства должника.

Все суды до Верховного в удовлетворении этих требований отказали, ссылаясь на то, что имущественный иммунитет распространяется лишь на специально переоборудованный для использования инвалидом транспорт – автомобиль, являвшийся предметом разбирательства, никакого специального оснащения не имел. Тем не менее, коллегия указала на необходимость соблюдения паритета между интересами всех участников банкротства, и защиты прав человека, который банкротится – в частности, посредством сохранения для него нормального уровня существования (см. Определение от 20.08.2024 № 309-ЭС24-5385 по делу № А07-35027/2022).

Еще закон позволяет сохранить должнику автомобиль, если он необходим ему для осуществления профессиональной деятельности – но из-за ограничения максимальной стоимости имущества суммой в размере 10 тыс. рублей такое условие является скорее формальным. Купить за такие деньги машину на ходу в современных реалиях просто невозможно. 

Если привилегий, действительно позволяющих сохранить транспортное средство, у должника нет, с автомобилем придется расстаться. Он, в отличие от единственного жилья должника, законом не защищен, поэтому при банкротстве подлежит включению в конкурсную массу и последующей продаже.

Может быть два варианта развития событий:

• если ведется банкротство с автокредитом, по которому автомобиль является предметом залога, средства, вырученные от его продажи, будут распределяться по общему правилу, установленному для залогового имущества – этот процесс описан выше;
• если кредит был нецелевой, а обычный потребительский, финансовый управляющий просто продаст автомобиль на торгах, а вырученные деньги распределит между кредиторами в порядке очереди, установленной законом о банкротстве.

Как при банкротстве не остаться без квартиры и машины

Чтобы сохранить единственное жилье, нужно заключить с залоговым кредитором (то есть с кредитором, выдавшим ипотечный кредит под залог приобретаемой недвижимости) мировое соглашение.

Чтобы заключить такое соглашение, нужно:

• обратиться в банк, в котором был оформлен кредит, с предложением о подписании мирового соглашения;
• согласовать с банком условия соглашения и подготовить проект документа;
• передать проект на утверждение в суд;
• подписать документ обеими сторонами – представителем банка и должником.

Что именно нужно прописать в соглашении, закон о банкротстве не указывает. Как правило, в таких документах фиксируется:

• порядок погашения долга (возможно, банк согласится предоставить отсрочку или рассрочку платежей);
• процентная ставка и срок кредитования – если они изменяются по сравнению с условиями первоначального кредитного договора;
• график погашения долга.

Обратите внимание – заключить мировое соглашение получится только в том случае, если у должника нет просрочек по ипотечному кредиту (а если они есть – их нужно погасить как можно скорее).

При этом должнику придется найти третье лицо, которое будет вносить обязательные ежемесячные платежи в банк вместо него (в том числе и погасит просрочку – если она есть), до тех пор, пока процедура банкротства не будет завершена, т.к. самостоятельно распоряжаться своими средствами в этот период должник не может.

После банкротства у такого лица возникает право требования к должнику – причем этот долг будет являться беспроцентным. Более того, требовать его возврата плательщик сможет не ранее, чем через три года после окончания процесса.

Что будет, если должник не исполнит условия мирового соглашения, заключенного с залоговым кредитором

Если должник или привлеченное им третье лицо не будут соблюдать условия заключенного мирового соглашения, требования залогового кредитора будут восстановлены в реестре требований кредиторов – но только в том случае, если процедура банкротства на этот момент еще не будет завершена.

Если же к этому времени судебный процесс уже завершится, кредитору придется взыскивать средства в обычном порядке:

• собственными силами или с помощью специалистов по взысканию просроченной задолженности – коллекторов;
• в суде, на основании закона об ипотеке;
• через повторную процедуру банкротства – ее кредитор, в отличие от должника, может инициировать и до того, как истекут пять лет с момента признания несостоятельности заемщика.

Помощь адвоката по банкротству физического лица

Сохранение залогового имущества при банкротстве – достаточно сложная задача, решение которой стоит доверить профессионалу, такому как адвокат по банкротству физического лица. Обратившись к нам, вы получите оценку перспективы сохранения прав на ипотечную квартиру и кредитный автомобиль при банкротстве, а также подготовку проекта мирового соглашения и представление его в суд для утверждения. Кроме того, мы поможем решить другие вопросы, возникающие в ходе банкротства – заявим ходатайства и возражения, подготовим дополнительные документы, поможем исключить из конкурсной массы денежные средства, необходимые для нормальной жизни должника и его близких, и пр.