Как делятся кредиты при разводе
Содержание статьи:
Как известно, заключаются браки на небесах, а расторгаются в суде. Но просто получить свидетельство о разводе недостаточно – бывшим супругам нужно решить массу юридических вопросов: от порядка общения с детьми до раздела тех активов и долгов, которые были приобретены во время действия брачных отношений. Расскажем о том, как разделить кредит при разводе, и что делать, если второй супруг рассчитываться с банком не собирается.
Делятся ли кредиты при разводе
Имущество, приобретенное супругами в период брака, делится пополам – при условии, что нет брачного договора, который определяет иной порядок раздела собственности. При этом неважно, сколько зарабатывал каждый из супругов, и кто из них работал, а кто нет.
Долги при разводе подлежат разделу в тех же долях, что и совместные активы. Например, если имущество делится пополам, долги тоже будут разделены на две равные части (п. 3 ст. 39 СК РФ). При этом важно понимать, что делятся только общие долги – то есть те долги, которые возникли при расходовании денег на общие потребности семьи.
Таким образом, расходы на погашение кредита, взятого в браке, при разводе поделят – но только в том случае, если супруг-заемщик сможет обосновать в суде, что средства, полученные им в рамках кредитования, он израсходовал не на его личные потребности, а на решение семейных задач. На это указывает и Гражданская коллегия ВС РФ (см. Определение по делу № 4-КГ22-40-К1 от 04.10.2022). По мнению суда, бремя доказывания лежит именно на той стороне, которая хочет распределить долг – значит, «по умолчанию» при разводе долг не делится.
Именно из-за необходимости подтверждения того, что именно было приобретено на заемные средства, обязательства, возникшие при целевом кредитовании (автомобильном, ипотечном и пр.), разделить проще всего – в этом случае сразу же понятно, на что были потрачены деньги.
Кто будет платить кредит при разводе
Еще один нюанс раздела долговых обязательств при разводе заключается в том, что кредит оформляет на себя только один из супругов. Он же приобретает обязательства перед банком по его погашению. В случае развода эти обязательства никуда не исчезают – он, как заемщик, по-прежнему должен перечислять ежемесячные платежи в банк. Если он перестанет платить, все проблемы, связанные с нарушением условий кредитного договора, лягут именно на него, а не на супруга.
Поэтому очень важно знать, как правильно распределять кредиты при разводе в зависимости от того, как были оформлены заемные средства, и на что они были потрачены. Разберем основные правила выплаты кредита в зависимости от вида кредитования и отношения к нему каждого из супругов
Ипотечный кредит
Ипотека – долгосрочный целевой кредит, выдаваемый банком для того, чтобы заемщик приобрел себе жилье: дом или квартиру. Если ипотечный кредит оформляет семейная пара, правоотношения с банком возникают у каждого из супругов – один из них выступает в качестве заемщика, а другой приобретает статус созаемщика.
По общему правилу (если нет брачного договора) ипотечная квартира делится пополам – значит, и остаток долга перед банком также будет разделен на две равные части. Дальнейшие события могут развиваться так:
- График платежей останется прежним, и уже бывшие супруги будут погашать его общими силами – по 50% от суммы платежа с каждого из заемщиков. Схема предельно простая и прозрачная, но не всегда работающая на практике – одна из сторон (обычно созаемщик) может просто отказаться вносить деньги, и тогда полный платеж придется вносить заемщику – в противном случае начнутся просрочки по кредиту. В подобной ситуации добросовестному плательщику придется погашать долг за свой счет, а затем, через суд, взыскивать половину от потраченных им средств с уже бывшего супруга.
- Один из супругов переоформит на себя остаток долга и большую часть квартиры – пропорционально той сумме, которую он должен выплатить самостоятельно. Однако банк на такое переоформление соглашается довольно редко: придется переоформлять кредитный договор, делать переоценку недвижимости, а, главное, выводить из числа заемщиков одного человека, увеличивая тем самым риск невыплаты кредита. Дело в том, что при наличии созаемщика банк может обратиться к нему с требованием о погашении долга в том случае, если основной заемщик перестанет платить. Если созаемщика не будет, банку придется взыскивать долг с основного заемщика, тратя на это время и деньги.
Еще квартиру можно продать, погасить долг, а оставшиеся после всех расчетов деньги разделить между супругами пополам или в другом соотношении (если есть брачный договор). Совершить такую сделку получится только тогда, когда есть согласие банка – а он, как показывает практика, может и отказать.
Автокредит
Автокредит – это еще один вид целевого займа, при котором деньги выдаются заемщику под залог приобретаемого авто. В этом случае заемщиком по кредиту является один из супругов – поручитель не нужен, поэтому при выдаче денег согласие мужа или жены получать не придется.
Если делить автомобиль пополам (как имущество, приобретенное в браке), то и обязательства по кредиту тоже придется разделить – а это, как мы отметили выше, не всегда работает. Поэтому оптимальным может стать такой выход:
- автомобиль остается у того супруга, на имя которого оформлен кредит;
- он продолжает погашать кредит как и прежде, по действующему графику, выданному банком;
- часть платежей, выплаченных за автомобиль во время брака, делится пополам – половину, принадлежащую второму супругу, заемщик должен компенсировать за свой счет.
Еще можно продать машину (так же, как и квартиру, которую купили в ипотеку), а вырученными деньгами закрыть долг перед банком. Оставшиеся средства разделить – пополам или в другой пропорции, установленной самими супругами посредством заключения брачного договора.
Потребительский кредит
Потребительский кредит – нецелевой, поэтому, если дело о разделе имущества дойдет до суда, заемщику придется доказать, что деньги, которые он получил, он потратил не на себя, а на семью и ее нужды. Что именно считается семейными нуждами, законодатель не уточняет, поэтому опираться можно только на сложившуюся судебную практику. Обычно к ним относят:
- улучшение жилищных условий;
- ремонт в квартире;
- приобретение участка земли;
- покупка автомобиля или другого транспортного средства;
- приобретение бытовой техники;
- оплата коммунальных услуг;
- покупка лекарств и оплата медицинских услуг;
- приобретение туристических путевок и пр.
Чтобы доказать, что кредитные деньги были потрачены на семейные нужды, потребуются чеки или другие платежные документы, поэтому документы на крупные покупки стоит хранить как можно дольше – неизвестно, когда именно они могут пригодиться.
Если кредит будет признан общим, придется:
- платить его совместно – один супруг будет ежемесячно перечислять второму супругу половину платежа;
- погашать его силами заемщика, которому потом придется взыскать половину всех платежей с бывшего супруга – в добровольном порядке или через суд.
Делится ли добрачный кредит после развода
Отдельного внимания заслуживает ситуация, когда кредит был оформлен до брака, выплачивался во время супружеской жизни, и на момент развода еще не был погашен.
Кредит, который один из супругов взял до брака, совместными обязательствами не считается, поэтому и разделить его при разводе не получится. Заемщик будет погашать этот кредит своими силами – так, как делал бы это, если бы свадьбы не было.
Более того, второй супруг может взыскать с заемщика половину платежей, внесенных в браке по кредиту – ведь он этот кредит не брал, и деньги, которые банк выдал в долг, на себя не тратил.
Как разделить кредит при разводе супругов по соглашению сторон
Если у супругов получилось договориться о том, как они разделят имущество и долги при разводе, они должны заключить соответствующее соглашение.
Обратите внимание – такое соглашение обязательно нужно удостоверить у нотариуса (п. 2 ст. 38 СК РФ).
Обычно составлением соглашения занимается сам нотариус – он готовит проект документа, передает его супругам для ознакомления и заверяет их подписи на тексте документа. После этого соглашение считается заключенным, а порядок раздела и выплаты кредита – установленным.
Составить соглашение можно самостоятельно, или с помощью юриста – нотариус только удостоверит подписанный документ. Главное, указать в тексте соглашения следующие сведения:
- данные нотариуса, удостоверившего соглашение;
- дата и место составления соглашения;
- наименование кредитора;
- Ф.И.О. супругов-заемщиков;
- реквизиты кредитного договора, общую сумма долга и размер остатка по кредиту, дату его выдачи и погашения;
- порядок погашения долговых обязательств – заемщики могут сами решить, кто и как будет рассчитываться с банком, и кому в итоге останется имущество, приобретенное на заемные деньги; при этом стоит помнить, что для раздела ипотечного кредита потребуется получить согласие кредитора – без него переоформить обязательства на одного из супругов, и вывести из числа созаемщиков второго супруга не получится;
- дата составления соглашения и подписи его сторон;
- резолюция и печать нотариуса, который удостоверил соглашение супругов.
Как разделить долги супругов при разводе в судебном порядке
Если договориться о том, как будут делиться кредиты, не удалось, придется судиться. В этом случае один из супругов обращается в суд с иском о разделе совместно нажитого имущества, а также имеющихся долговых обязательств. К исковому заявлению прилагаются документы, подтверждающие обоснованность заявленных требований – копии свидетельств о праве собственности (или выписок из ЕГРН), договоров купли-продажи, кредитных договоров и пр.
Суд рассмотрит иск и вынесет решение о том, как долговые обязательства будут распределены между супругами. При этом важно помнить, что корректировать отношения «заемщик-банк» суд не вправе – он может только привлечь банк к участию в деле в качестве третьей стороны, и спросить, согласен ли он разделить кредит и перевести часть долга на второго супруга.
Если банк откажет, суд все равно разделит долг, но рассчитываться с банком придется тому супругу, на чье имя оформлен кредит. То, как второй супруг будет расплачиваться с супругом-заемщиком, зависит исключительно от его порядочности – возможно, половину платежей придется взыскивать с него через суд уже после того, как кредит будет закрыт.
Теперь вы знаете, как делятся долги при разводе – но главное, уметь применять эти знания на практике. Если вам предстоит расторжение брака, и вы или ваш супруг (супруга) являетесь заемщиком (созаемщиком) по кредиту, не рискуйте деньгами и совместно нажитым имуществом – воспользуйтесь помощью юриста. Квалифицированный специалист поможет вам:
- определить правильный порядок погашения долга перед банком;
- избежать ненужных расходов и лишних трат, связанных с выплатой кредита, погашать который вы не должны;
- договориться с супругом (супругой) о порядке выплаты долга в досудебном порядке, сэкономив время и силы;
- разрешить конфликт в суде, если мирным путем урегулировать вопрос раздела имущества и долгов не получится.
Посмотрите, как почти 300 тыс. рублей мы взыскали в пользу клиента с недобросовестного бывшего супруга. При разводе общий долг в размере 637 тыс. рублей был погашен женой – при этом муж, по инициативе которого брак был расторгнут, компенсировать половину расходов на закрытие кредита отказался. Суд, рассмотрев встречное исковое заявление о разделе совместно нажитого имущества и о взыскании с супруга половины общего долга, удовлетворил заявленные требования в полном объеме.
Остались вопросы? Запишитесь на юридическую консультацию, и вы поймете, как действовать, чтобы правильно разделить долги, или взыскать их с супруга (супруги), который отказывается выполнять свои долговые обязательства.
